Kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii, czyli mortgage w UK 🏡

Decyzja o kupnie nieruchomości na kredyt z pewnością nie należy do najłatwiejszych. W wielu przypadkach takie rozwiązanie jest jednak znacznie bardziej opłacalne, niż zamieszkiwanie przez dłuższy czas w wynajmowanej nieruchomości. Pomimo początkowych obaw, dokładniejsza kalkulacja pozwala zauważyć, że raty kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii mogą być nawet niższe niż sam czynsz płacony za najem. Jakie są rodzaje kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii? Ile wynosi przeciętne oprocentowanie mortgage w UK? Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny? Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową w Anglii? Na te i inne pytania odpowiadamy w naszym dzisiejszym poradniku!

>> Kliknij i już teraz sprawdź ofertę na kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii! <<

Co to jest mortgage w UK?

Kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii jest określany terminem mortgage lub mortgage loan. Jest to produkt bankowy udzielany na zakup budynku lub działki. Jego zabezpieczenie stanowi hipoteka. Kredytobiorca jest zobowiązany spłacać zaciągnięty kredyt hipoteczny zgodnie z wcześniej przyjętym harmonogramem. Wysokie ceny nieruchomości sprawiają, że niewielu z nas może pozwolić sobie na zakup domu lub mieszkania za gotówkę. To właśnie kredyty hipoteczne są instrumentem finansowym, z którego można skorzystać, jeżeli myślisz o swoich własnych czterech kątach w Wielkiej Brytanii.

Kto udziela kredytu hipotecznego?

Rynek kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii różni się nieco od polskiego. Z pewnością sporym zaskoczeniem może być fakt, że w Wielkiej Brytanii kredyty hipoteczne nie są udzielane jedynie przez banki. Z ofertą kredytów hipotecznych można spotkać się również m.in. w towarzystwach budowlanych (ang. building society), firmach specjalizujących się w udzielaniu pożyczek, a nawet w firmach ubezpieczeniowych i funduszach emerytalnych.

Warto wiedzieć, że kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii  udzielony przez inną instytucję niż bank, jest równie bezpieczny. Instytucje udzielające kredytów hipotecznych muszą bowiem pozostawać pod nadzorem finansowym FCA (ang. Financial Conduct Authority). W wielu przypadkach to właśnie poza bankiem można liczyć na znacznie korzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego.

>> Kliknij i już teraz sprawdź ofertę na kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii! <<

Jak uzyskać kredyt hipoteczny w UK?

Jak już wspomnieliśmy na wstępie naszego poradnika, instytucji udzielających kredyty hipoteczne w Wielkiej Brytanii jest wiele. Niemniej pierwszym krokiem większości osób myślących o zakupie nieruchomości jest udanie się do banku, w którym posiada się aktualnie konto. Jest to bardzo dobry sposób na poznanie zdolności kredytowej oraz otrzymanie wstępnej wyceny kredytu. Zdecydowanie nie warto przyjmować pierwszej oferty kredytu bez zapoznania się z ofertami innych podmiotów. Nie zawsze bowiem kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii udzielany przez bank, w którym mamy konto, będzie najtańszy.

Warto skorzystać z usług brokera lub doradcy kredytowego. Wówczas otrzymamy porównanie ofert nawet kilkuset firm świadczących usługi w zakresie udzielania kredytów hipotecznych. Jedną z najpopularniejszych firm brokerskich w Wielkiej Brytanii jest Better.co.uk. Wystarczy wypełnić prosty formularz znajdujący się pod adresem Better.co.uk, a profesjonalny doradca finansowy pomoże w znalezieniu najlepszego kredytu w ofercie brokera. Broker współpracuje z największymi kredytodawcami w UK, tj. m.in. z NatWest, HSBC, Santander, Nationwide, Barclays, Coventry Building Society, Accord Mortgages oraz Halifax.

Jakie warunki należy spełnić, aby uzyskać kredyt hipoteczny w UK?

Aby uzyskać kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii, nie jest konieczne posiadanie brytyjskiego obywatelstwa. Mieszkając i pracując w Wielkiej Brytanii, każdy pożyczkodawca przyjmie nas z otwartymi rękami. Co więcej – kredyty hipoteczne w UK są udzielane również osobom, które nie są rezydentami Wielkiej Brytanii. Oczywiście możliwość otrzymania kredytu jest uzależniona od historii kredytowej i wielu innych czynników. Każdy przypadek jest jednak oceniany indywidualnie.

Od czego zależy zdolność kredytowa w Wielkiej Brytanii?

Ocena zdolności kredytowej pomaga instytucji finansowej w uzyskaniu odpowiedzi na pytanie, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie spłacić swoje zobowiązanie. Podmioty finansowe badają zdolność kredytową osób wnioskujących na wiele sposobów m.in. określając Credit Score. Niestety, w większości przypadków metody obliczeń nie są do końca znane. Istnieją jednak parametry, które pod uwagę w ocenie bierze bezwzględnie każdy pożyczkodawca. Uwzględniają ona:

• zawód oraz dochód wnioskodawcy
• wysokość posiadanych oszczędności
• wysokość stałych zobowiązań finansowych
• wiek kredytobiorcy oraz wielkość rodziny
• historię zaciągniętych dotychczas pożyczek oraz terminowość ich spłat
• posiadanie kart kredytowych
• informacje o wyrokach sądowych na koncie wnioskodawcy

Warto wspomnieć, że zdolność kredytową może obniżać liczba zapytań o Credit Score wykonanych w danym czasie. Kilka zapytań od różnych instytucji finansowych w krótkim okresie może skutkować niższą oceną punktową.

>> Kliknij i już teraz sprawdź ofertę na kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii! <<

Ile wynosi rata kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii?

Wysokość raty kredytu hipotecznego w UK jest uzależniona od wielu czynników. Najważniejszym z nich jest cena nieruchomości, wysokość wniesionego wkładu własnego, okres trwania kredytu oraz oprocentowanie (stopa procentowa). Nie bez znaczenia jest również rodzaj kredytu (np. repayment lub interest-only). Poniżej przedstawiamy kilka przykładów dla kredytu typu repayment, jednak obliczenia należy traktować jedynie orientacyjnie. Rata może zawierać, poza kapitałem i odsetkami, również inne składowe. Dokładna prognoza wysokości rat kredytu jest możliwa po kontakcie z profesjonalnym doradcą kredytowym np. za pośrednictwem Better.co.uk. W serwisie jest ponadto dostępny niezobowiązujący kalkulator kredytowy oraz zdolności kredytowej, w których samodzielnie dokonasz obliczeń!

1) 150 000 funtów

• wartość nieruchomości: 150 000 funtów,
• wkład własny: 15% (22 500 funtów)
• oprocentowanie: 5,25%
• okres spłaty: 30 lat
• rata: ok. 700-750 funtów

2) 200 000 funtów

• wartość nieruchomości: 200 000 funtów,
• wkład własny: 15% (30 000 funtów)
• oprocentowanie: 5,25%
• okres spłaty: 30 lat
• rata: ok. 940-1000 funtów

3) 250 000 funtów

• wartość nieruchomości: 250 000 funtów,
• wkład własny: 15% (37 500 funtów)
• oprocentowanie: 5,25%
• okres spłaty: 30 lat
• rata: ok. 1175-1225 funtów

4) 300 000 funtów

• wartość nieruchomości: 300 000 funtów,
• wkład własny: 15% (45 000 funtów)
• oprocentowanie: 5,25%
• okres spłaty: 30 lat
• rata: ok. 1400-1450 funtów

Jakie są rodzaje kredytów hipotecznych w UK?

Rynek kredytowy w Wielkiej Brytanii jest uważany za jeden z najbardziej innowacyjnych na świecie. Stąd przeglądając ofertę instytucji finansowych mających w ofercie mortgage, można spotkać się z dostępnymi wieloma rodzajami kredytów hipotecznych. Chcąc kupić dom lub mieszkanie, najczęściej w pierwszym kroku jakiejkolwiek kalkulacji spotkasz się z następującym podziałem kredytów hipotecznych:

1) First time buyer mortgage

Jest to kredyt przeznaczony dla osób, które chcą nabyć swoją pierwszą nieruchomość w Wielkiej Brytanii. To właśnie tę opcję powinieneś wybrać, jeśli potrzebujesz pomocy w sfinansowaniu zakupu pierwszego domu lub mieszkania w UK.

2) Remortgage

Ta opcja jest z kolei przeznaczona dla osób, które już posiadają nieruchomość kupioną na kredyt,  jednak z jakiegoś powodu chcą zmienić kredytodawcę. Kredyt hipoteczny jest wówczas refinansowany, udzielany na już posiadaną nieruchomość, na nowych zasadach. W praktyce remortgage polega na spłacie wcześniej zaciągniętego, droższego kredytu ze środków pozyskanych z nowego, tańszego kredytu hipotecznego. Refinansowanie kredytu pozwala na obniżenie zarówno wysokości comiesięcznie spłacanej raty, jak i całkowitego kosztu zobowiązania.

3) Home mover mortgage

Kredyty hipoteczne tego typu są dedykowane dla właścicieli nieruchomości, którzy przymierzają się do przeprowadzki i potrzebują dodatkowego finansowania.

4) Buy-to let-mortgage, czyli kredyt na nieruchomość do wynajmu

Inwestowanie w nieruchomości cieszy się dużą popularnością. Nieruchomości są uważane bowiem, za jedną z najbezpieczniejszych form alokacji kapitału. W związku z wysokimi cenami najmu, opłacalne może być również zaciągnięcie kredytu na zakup nieruchomości pod wynajem. Właśnie w takim przypadku można liczyć na kredyt hipoteczny typu buy-to-let.

>> Kliknij i już teraz sprawdź ofertę na kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii! <<

Rodzaje kredytów hipotecznych ze względu na sposób spłaty

Bardziej szczegółowa klasyfikacja dotyczy rozróżnienia kredytów hipotecznych ze względu na sposób spłaty zobowiązań. W ten sposób wyróżniamy:

1) Repayment mortgage

To najprostsza forma spłaty udzielonego kredytu. Pożyczony kapitał jest stopniowo spłacany w założonym z góry okresie. Początkowo większą część spłacanych rat stanowią odsetki. Z czasem wysokość kapitału w racie wzrasta, a odsetek maleje.

2) Interest-only mortgage

W tym przypadku kredytobiorca spłaca jedynie odsetki od udzielonego kredytu. Z kolei środki na spłatę kapitału są gromadzone w postaci comiesięcznych wpłat na indywidualne plany oszczędnościowe lub inne, wskazane długoterminowe inwestycje. Zgromadzone środki powinny być wystarczające do spłaty kredytu hipotecznego po upływie określonego w umowie terminu. Ten rodzaj umowy kredytowej w niektórych przypadkach niesie za sobą ryzyko utraty kapitału i niemożliwości spłaty kredytu na koniec obowiązywania umowy.

W tym rodzaju finansowania możemy wyróżnić następujące kategorie instrumentu:

a) Endowment mortgage

W tym przypadku mamy do czynienia z kredytem połączonym z ubezpieczeniem na życie. Kredytobiorca spłaca odsetki od pożyczonego kapitału. Druga część raty jest wpłacana jako składka ubezpieczeniowa na rzecz firmy ubezpieczeniowej.

b) Pension mortgage

W tym przypadku również spłacane są odsetki od kredytu hipotecznego. Z kolei drugą część raty stanowią wpłaty na rzecz ubezpieczenia emerytalnego. W momencie przejścia na emeryturę zgromadzone w funduszu emerytalnym środki powinny wystarczyć na spłatę kredytu hipotecznego, a nawet otrzymanie dodatkowej emerytury.

c) ISA mortgage

Opcja umożliwia spłacanie odsetek od kredytu oraz gromadzenie kapitału w postaci wpłat na indywidualne konto oszczędnościowo (ISA/Individual Saving Account). Jak w pozostałych dwóch przypadkach – zgromadzona po pewnym czasie kwota, powinna wystarczyć na spłatę zobowiązania z tytułu wcześniej zaciągniętego kredytu hipotecznego.

Który sposób spłaty kredytu hipotecznego wybrać? Na to pytanie nie ma niestety jednoznacznej odpowiedzi. Repayment mortgage jest polecany dla osób ceniących bezpieczeństwo ponad możliwe do osiągnięcia oszczędności. Z kolei Interest only mortgage to opcja dla osób gotowych do podjęcia dodatkowego ryzyka w zamian za niepewne, aczkolwiek możliwe korzyści finansowe w przyszłości.

>> Kliknij i już teraz sprawdź ofertę na kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii! <<

Udogodnienia w spłacie zobowiązań kredytowych

Instytucje finansowe oferują szereg udogodnień ułatwiających spłatę zobowiązań kredytowych. Można je sklasyfikować w następujący sposób:

1) cashback mortgage

To kwota, która jest wypłacana po zakupie nieruchomości w formie grantu finansowego. Pieniądze mogą być przeznaczone na dowolny cel np. wykończenie zakupionej nieruchomości. Kwota powiększa kapitał do spłaty całościowego zobowiązania z tytułu kredytu hipotecznego.

2) flexible mortgage

Określenie odnosi się w stosunku do braku ustalonego harmonogramu spłat. Kredytobiorca może dokonywać nadpłat zadłużenia lub poprosić o wakacje kredytowe (ang. payment holiday).

3) offset mortgage

W tym przypadku kwota z tytułu zaciągniętego kredytu hipotecznego jest comiesięcznie pomniejszana o równowartość środków znajdujących się na koncie bieżącym lub oszczędnościowym.

4) current account mortgage

Zobowiązania z tytułu kredytu są pobierane bezpośrednio z konta bankowego kredytobiorcy.

>> Kliknij i już teraz sprawdź ofertę na kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii! <<

Oprocentowanie kredytów hipotecznych

Wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych w UK można być różna w zależności od rodzaju zaciągniętego zobowiązania. W wielu przypadkach wysokość oprocentowania jest uzależniona od stopy procentowej (repo/LIBOR) określonej przez Bank of England (Narodowy Bank Anglii). Obecnie główna stopa procentowa wynosi 5,25% (stan na marzec 2024). Wyróżniamy 5 podstawowych sposobów oprocentowania kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii:

1) Standard variable rate

Wysokość oprocentowania jest uzależniona od wspomnianych wyżej stóp procentowych określanych przez BoE. Wysokość oprocentowania może być także zmieniana dobrowolnie przez pożyczkodawcę, jednak we wcześniej określonym zakresie (np. oprocentowanie nie będzie wyższe niż 2 procent ponad LIBOR)

2) Fixed rate

W tym przypadku ustalana jest stała wysokość oprocentowania w danym okresie np. 2,3,4,5 lub 10 lat. Ta opcja z jednej strony zabezpiecza przed inflacją, jednak z drugiej – jest zwykle wyższa niż standardowe oprocentowanie zmienne. W przypadku zagrożenia związane z rosnącą inflacją, a tym samym możliwością podnoszenia stóp procentowych przez Bank Anglii, taki kredyt może okazać się jedną z bezpieczniejszych opcji.

3) Tracker rate

Wysokość oprocentowania uwzględnia stały wskaźnik oraz stopę procentową określoną przez Bank Anglii. Jest to niejako połączenie Standard variable rate oraz Fixed rate.

4) Capped rate

Zmienne oprocentowanie kredytu, jednak poruszające się w określonych w umowie widełkach. Strony mogą ustalić, że oprocentowanie nigdy nie przekroczy pewnego poziomu.

5) Discount rate

Oznacza obniżone stopy procentowe w początkowej fazie spłaty kredytu. Oprocentowanie jest ustalane na poziomie niższym niż standardowe, jednak po określonym czasie (np. roku lub 2 lat) wzrasta i staje się zmienne.

Ile wynosi wkład własny przy kredycie hipotecznym w UK?

Wkład własny przy kredycie hipotecznym w Wielkiej Brytanii jest określany mianem depozytu (ang. deposit). To wartość procentowa ceny nabywanej nieruchomości, która musi być wniesiona ze środków własnych kredytobiorcy. Wysokość depozytu jest uzależniona od kilku czynników. Dla większości kredytów hipotecznych udzielanych w Wielkiej Brytanii wkład własny wynosi przeciętnie około 15 procent. Z kolei dla osób korzystających ze wsparcia rządowego programu Help to buy, wysokość depozytu wynosiła zaledwie 5 procent. Generalizując – im większy wkład własny, tym na lepsze warunki udzielonego kredytu można liczyć.

>> Kliknij i już teraz sprawdź ofertę na kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii! <<

Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii

Jeśli zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, warto, abyś wiedział na jakie opłaty dodatkowe musisz być przygotowany. A w przypadku kredytów na zakup nieruchomości w Wielkiej Brytanii, takich opłat jest ich kilka. Dobra wiadomość jest taka, że są one ponoszone dopiero w momencie podjęcia decyzji o zaciągnięciu kredytu. Samo sprawdzenie zdolności kredytowej oraz otrzymanie oferty nigdy nie jest płatne. Wśród opłat dodatkowych z pewnością musisz być przygotowany na:

1) Valuation fee

Opłata związana z określeniem realnej wartości nabywanej nieruchomości. Przeciętnie wynosi ok. 250 funtów.

2) Arrangement fee

Jest to opłata za przygotowanie umowy. Przeciętnie wynosi do 3 procent wartości kredytu. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy nie pobierają tej opłaty.

3) Survey fee

Nie zawsze pobierana opłata za dodatkowe sprawdzenie budynku.

W zależności od firmy udzielającej kredytu mogą pojawić się inne, dodatkowe koszty. Warto dokładnie zapoznać się z warunkami udzielenia kredytu jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej.

Dofinansowanie na zakup nieruchomości w UK

Warto wiedzieć, że w Wielkiej Brytanii od czasu do czasu działają programy wsparcia kredytobiorców. Dlatego warto sprawdzić, czy do któregoś z nich kwalifikujemy się przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu zobowiązania. jest prowadzony rządowy program dofinansowań zakupu nieruchomości. Program Help to buy ma na celu ułatwić zakup pierwszego domu lub mieszkania osobom, które nie posiadają kapitału na wkład własny. Wystarczy posiadanie kwoty będącej równowartością 5 procent wartości nieruchomości. Pozostała część wkładu własnego jest finansowana z pożyczki udzielonej przez rząd.

>> Kliknij i już teraz sprawdź ofertę na kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii! <<

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii?

Odpowiedź na to pytanie należy tylko i wyłącznie do Ciebie. Są jednak przypadki, w których odpowiedź jest prosta. Jeśli planujesz pozostać w Wielkiej Brytanii na dłużej, a koszty obecnego wynajmu przewyższają wysokość potencjalnych rat kredytu – warto jak najszybciej rozważyć zakup własnego domu lub mieszkania.

Ponadto, jeśli mieszkasz na Wyspach Brytyjskich od kilku lat przeprowadź prostą kalkulację. Policz jaką część kredytu już byś spłacił decydując się na zakup nieruchomości już wcześniej. Jeśli nie zdecydujesz się na zakup nieruchomości teraz, z dużą dozą pewności to samo pytanie zadasz sobie za kilka lat.

Warto wziąć pod uwagę również aktualną sytuację geopolityczną i gospodarczą, gdyż decyzje Banku Anglii mogą w przyszłości realnie wpłynąć na wysokość płaconych rat kredytu.

Jeśli chcesz poznać swoją zdolność kredytową i uzyskać niezobowiązującą ofertę na kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii, już dziś wypełnij prosty formularz w serwisie Better.co.uk i czekaj na kontakt doradcy kredytowego! W celu poszukiwania odpowiedzi na pytania związane z kredytem mieszkaniowym w UK, warto również zajrzeć na strony, takie jak KredytHipoteczny.uk oraz KalkulatorKredytowy.uk Być może zainteresuje Cię również jeden z naszych wcześniejszych artykułów o tym gdzie szukać ogłoszeń nieruchomości w UK.

Źródło: Better.co.uk / gov.uk